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互金VS多头借贷者 大数据黑猫警长如何施行现形术
  • 2019-07-03
  • 来源:互联网
  • 编辑:小狐
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五分28“如果多头借贷问题得不到妥善解决,互金行业还将继续陷入动荡。”一位互金平台负责人赵诚(化名)感慨说。

五分28多位互金平台负责人坦言,多头借贷现象之所以日益泛滥,主要原因是互金平台主要服务缺乏征信记录的人群,但互金平台又缺乏向央行报送查询征信数据的资质,导致不少借款人利用其中的信息不对称,不断“改头换面”向多家互金平台申请借款,靠着借新还旧“过日子”

“目前,还没找到一个万全之策有效遏制多头借贷风险。”赵诚指出,尽管相关部门积极构建征信平台,整合众多互金平台黑名单与借款人信贷记录,以便各平台能更全面地掌握借款人多头借贷行为,但在实际操作过程中,由于不少平台没有报送所有黑名单与借款人信贷信息,导致相关数据不够全面。

因此,越来越多互金平台只能依靠自己研发大数据分析技术,“洞察”借款人的多头借贷状况。然而,对多头借贷行为的风控,本身就是一个“猫捉老鼠的游戏”现阶段具体的解决方案有哪些?

猫捉老鼠的游戏

相比趋严,多头借贷现象俨然成为众多互金平台最头疼的一大经营。

五分28“据我了解,不少互金平台的20%-30%借款人存在着多头借贷行为,甚至个别靠跑量扩张规模的互金平台里,这个数字比重达到逾40%。”赵诚向21世纪经济报道记者透露,这意味着趋严再度引发众多互金平台退场时,这些借款人难以借新还旧,将引发它们陷入巨大的经营风险。

五分28在他看来,对此不少互金平台还没拿出妥善的解决方案。除了加大催收力度,他们只能寄希望从源头加大风控力度。通过行业数据,更全面地了解借款人多头借贷状况,从而收紧对他们的放贷门槛,逐步优化借款人结构以规避上述经营风险。

五分28一位互金平台风控总监直言,他所在的平台此前加入多家黑名单数据共享联盟,也与多家征信机构签订数据协议,但整体风控效果不如预期。究其原因,不少互金平台未必愿意“贡献”所有的借款人信贷数据与黑名单信息库,深怕自己“贡献大于索取”吃亏了。“因此我们只好靠自我不断完善大数据分析技术,压低多头借贷风险。”

具体而言,他们主要依据借款人基本信息和相关信息授权,通过技术手段采集到借款人多头申请、多头借贷信息,收入负债情况、历史履约情况等数据,通过大数据分析与预测模型(主要是信用评分与还款能力意愿模型)判断借款人的多头借款风险。

五分28在一金服创始人看来,多头借贷的风控模型其实相当复杂,涉及到对用户众多行为数据的获取与分析。其中包括手机号使用频率和通话历史、手机号收发短信记录、手机设备信息和位置信息、信贷历史记录、多头申请多头借贷信息、个人教育工作、社保和公积金信息、电商、社交等。其中有些信息看似不够起眼,但在评估多头借贷状况方面起到的作用绝不小。比如手机号使用频率和通话历史,可以判断借款人是否频繁更换新手机号码“向不同平台申请贷款”手机号收发短信记录则能查看借款人是否收到其他互金平台的催收信息等。

五分28不过,道高一尺,魔高一丈。

五分28随着互金产业迅猛发展,多头借贷人群开始寻找“黑中介”帮忙,粉饰自己财务数据以便在众多平台反复借款,从容借新还旧过日子。

五分28“整体而言,当前互金平台针对多头借贷的风控效果参差不齐,一些效果不错的平台已将这类技术输出给银行与持牌消费金融机构,反之效果不好的平台则时常遭遇逃废债问题,挣扎在生死一线间。”他指出。

技术输出安全助贷“路漫漫”

“其实,技术输出这条路也未必好走。”一家向银行输出多头借贷风控技术的互金平台人士直言。在实际操作环节,他发现不少银行有着特定的消费信贷场景,比如餐饮分期、医美分期、教育分期与购车分期,因此平台需要针对这些特定的消费场景,重新梳理大数据风控模型,以准确还原借款人是否存在多头借贷行为。

五分28“通过技术输出合作,我们还是获得一定的信息优势,比如我们可以通过银行渠道,了解到借款人在央行的征信记录,减少了不少工作量。”他直言。

五分28在黄大容看来,要“输出”能满足银行与持牌消费金融机构要求的多头信贷风控技术,还需要从两方面入手:一是建立与上述特定消费场景相匹配的精准获客技术,从而过滤到一批巧立名目多头借贷的申请人,找到真正有借款需求的客群;二是做好前端风控工作,帮助银行与持牌消费金融机构掌握借款人此前在其他互金平台的借贷记录与最新还款状况等信息。

五分28“不同场景的精准获客与前端风控技术输出,所获得的收益也不一样,有些技术输出的收益差不多在千分之五,有些能达到百分之三。”她向记者透露。

在黄大容看来,随着互金行业趋严,基于技术输出的助贷业务,正成为越来越多互金平台寻求业务转型与拓宽业务收入的新路径。

五分28也有互金平台人士指出,当前银行对助贷业务的准入门槛并不低—由于他们最初未必了解多头借贷风控技术的实际效果,因此他们会要求互金平台一定额度的风险准备金,给银行助贷资金安全做“担保”

五分28“这也让互金平台成本居高不下。”赵诚直言。考虑到技术输出的研发投入,以及银行加收的10%风险准备金,他所在的平台内部测算过,即便将助贷业务年化利率提高至36%以上,也未必赚钱。

五分28“现在我们正考虑与银行、持牌消费金融机构协商,一是在多头借贷风控技术取得效应效果后,能否适度降低风险准备金,二是改变收入模式—从信贷记录查询、获务等环节的单项收入,改成整体助贷业务的利润分成,从而提升平台收入。”他指出。

本文相关词条概念解析:

平台

平台又名《平台:自媒体时代用影响力赢取惊人财富》,是全球自媒体营销泰斗迈克尔·哈耶特的里程碑之作。2013年10月1日,由中央编译出版社出版发行。书籍介绍了在当今市场要想获得成功,必须拥有两个战略资产:让人欲罢不能的产品和有效平台。托马斯·纳尔逊出版公司前首席执行官、现任董事会主席迈克尔·哈耶特以本书为指南,引领读者从无人问津的台下幕后一步一步成功走进崭新的传媒世界。展示那些畅销书作家、演说家、企业家、音乐家以及其他具有创造能力的人们如何独辟蹊径,在当今激烈竞争的市场赢得顾客。哈耶特是经验之谈。他本身就是世界顶级博客作者之一,拥有大量微博粉丝,其巨大并且日益扩张的平台正是他成功开展写作、演讲和咨询业务的基础。

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